Clarewoo的部落格

在知名外商擔任工程師，起薪約4萬的阿肥 (化名)，讓同期畢業生好生羨慕，但住在物價相對較高的台北市，又要繳學貸跟孝養金，阿肥皺眉直呼「存錢好難！」，目前僅靠著投資型保單與存款，他預計10年後要存破百萬。

阿肥說，目前在信義區的外商工作，因為家住台北郊區，上下班通勤令他疲憊，曾興起買房的目標，但之前看到新聞報導，在台北市買屋，全家得9.5年不吃不喝，讓他心生畏懼，暫時打消購屋念頭。

雖然目前他和家人居住，等於沒有房租壓力，但阿肥認為，工作每月約4萬元的薪水，即使再省，存款累積速度還是不夠快。

阿肥表示，目前唯一的投資工具就是投資型保單，大約兩年前開始投資至今，當初是為了儲蓄而開始研究投資型保單，從請教朋友到看雜誌，他研究了一、兩個月後就進場。

而阿肥3個月前因看好亞洲景氣回升速度快，將原本歐洲基金換成大中華區基金，每個月持續繳4000元，即使遇到金融海嘯也沒停過，他說，遇到景氣差時，最慘時曾跌破45%，心都在淌血，還好後來能源漲得快，目前已由負轉正。

然而除了為儲蓄而投資，因投資型保單的保險佔比率較少，阿肥說，大學時期就有先見之明，自己去保了醫療和意外險，目前每月要繳大約4000元的保費。

他的固定開銷還不僅如此，畢業1年後開始得繳的就學貸款，每月高達5000元，畢業後也開始要給父母孝養金1萬元，大約等於在外租屋的租金，因此每月開銷，就有2萬3000 元是不能省的。

雖然他考慮接下來投資黃金或人民幣，但考量現在的金錢壓力，只能定下保守目標，希望10年後存款能達到破百萬，直呼：「存錢真的不簡單！」

【2009/09/09 聯合晚報】

中國人壽業務主任曾評宣說，新鮮人出社會可從「理財金三角」原理檢視自己的財務分配。

理財金三角是「收入的6成作為日常開銷，3成作為理財投資」，理財包含投資和儲蓄都算，「剩下的1成則是做保障性的風險管理，也就是保險。」理想狀況是以收入的10%用來做全險 (包含醫療、防癌、重大疾病和意外險)規劃，並依「雙十原則」來規劃保障額度，雙十原則是壽險保障額度至少為年收入10倍。

阿肥每月4000元的保費去做到一年約500萬的壽險保障，曾評宣說，以阿肥的年紀要買到終身醫療跟防癌沒問題，但加上500萬的終身壽險就有點難度，她建議壽險的部份，有一部分也可用投資型保單來做規劃，因相同的預算，投資型保單通常可做出用較高的壽險保障。

她表示，像阿肥每月4000元買投資型保單，要用投資型保單補足500萬的壽險保障是足夠的，以他目前的狀況，如果醫療保障都沒問題，她建議可用不定期單筆增額的形式，在低點時進去投資型保單做加碼的動作。

她說，因為阿肥4萬元月薪的3成是1萬2000元，在理財方面，目前他只有4000元在投資型保單，加儲蓄恐怕每月不到1 萬，在理財方面的比例上略嫌不足，建議每月可再強迫自己存錢，以便金融市場低點時，利用單筆增額，獲取較高的報酬。且單筆增額在基金獲利時，贖回也比較不會有解約金和贖回時手續費的問題。

除觀察市場上低點時可做「逢低加碼」，投資者也可觀察自己每月定期定額的基金，從開始申購到現在的平均成本去做加碼，否則她認為阿肥每月4000元的額度在投資理財上有點少，現在過渡時期先利用基金加碼方式，等未來還清學貸，再把預算拿來理財。

【2009/09/09 聯合晚報】