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保戶購買投資型保單且繳了錢，保險公司把這筆錢拿去投資，後來保戶卻決定「撤銷契約」不買了，到底投資帳戶盈虧算誰的？

大多數保戶購買投資型保單都希望有好的報酬率，很在意投資時點。有些保險公司的保單條款提供兩個投資時點給保戶選擇，一種是投保後隔天便開始投資，另一種是審閱期過後才開始投資。

保險法規定，保戶投保拿到保單後，可以有十天審閱期，這段期間內如果撤銷契約，保險公司須無息退回保費。

「審閱期」的設計主要是壽險保單大部分是長期契約，為維護保戶權益、讓保戶充分了解保單條款，保戶從收到保單隔日起算的十天內，如果不滿意保單內容，可向保險公司行使契約撤銷權，保險公司必須無條件、無息退還保戶所繳的保費。

為了解決投資型保單「契約審閱期」爭議，金管會後來下令保險公司必須調整保單條款，若保單允許客戶在審閱期結束前就開始投資，萬一客戶撤銷契約，保險公司要自負盈虧，退回客戶所繳總保費。

【2009/09/01 經濟日報】

小張在人情壓力下買了一張投資型保單，一開始就交了10萬元保費。但小張投保半年後，家裡突然要用錢，小張決定先把這10萬元拿回來，沒想到辦理解約後，保險公司只退回二、三萬元。

小張認為股市最近表現明明不錯，為何保單解約只剩下不到原來三分之一的金額；保險公司則理直氣壯地強調，保單條款很清楚，第一年投保的費用率達60%。

金管會發現，投資型保單的招攬糾紛除了業務員未告知投資風險，另一個糾紛來源就是業務員沒說清楚各式費用。

保險局表示，一般而言，投資型保單的費用共分四大類，第一種是前置費用，如保費費用；第二是保單相關費用，如保單管理費、保險成本；第三是投資相關費用，如投資標地申購手續費、贖回及轉換費用；第四則是後置費用，如解約、部分提領費用。保險局說，各公司設計保單時，這四類費用的收取標準都不一致，很難說收多少比較合理，但消費者有必要在投保前，先詳細瞭解到底投資型保單共收取什麼費用、要怎麼收，並請業務員先試算。

【2009/09/01 經濟日報】

三招防騙
要試算各種投資報酬率盈虧
避免拿到山寨版投資建議書
不要讓銷售人員代客操作

「你放100萬元，只要投資報酬率10%，明年就變110萬元。」保險業務員或理專在銷售投資型保單時，往往讓民眾只聽到「獲利」，卻忽略「虧損」風險。

事實上，保險公司規定保險業務員推薦投資型保單時必須列印投資建議書，上面會試算各種投資報酬率盈虧，而且「有正就有負」，若試算報酬率5%，隔壁一列就是負5%的試算值。

市場上還常出現山寨版的投資建議書，即業務員未依公司規定的軟體試算投資建議書，而是自行列印只有「正報酬率」的試算列，不提供「負報酬率」的試算，刻意讓民眾忽視投資風險。

英國保誠人壽資深協理沈堯土皆說，民眾如果要預防拿到的是山寨版投資建議書，可以檢查文書上是否有保單備查字號及保險公司本身的備查字號，並可打電話到保險公司確認該文件是否為公司版文件。

投資型保單另一種常見糾紛是「銷售人員代客操作」。

有些民眾對投資較無概念、或無暇管理投資，因而委託保險業務員或理專代為挑選或買賣投資型保單連結標的，一旦虧損，雙方對簿公堂時，消費者想舉證投資交易都是由銷售人員代操並不容易。

保險業者強調，保險業務員或理專給的資訊充其量只能當成「建議」，絕非「明牌」，消費者做投資決定前，一定要先想後果。

投資型保單的收費結構也常惹出爭議。主要是投資型保單收費標準，會依每家保險公司設計而不同，過去最常見的爭端是很多人投保一年後，才發現第一年的保費都被拿去繳相關費用，根本沒有投入投資帳戶；但2007年9月起，投資型保單費用率平準化，即費用率至少必須分五年攤收，不能集中在首年收取。

如果消費者對於投資型保單的費用收取有疑問，最好透過保單條款、保險公司服務網站或客服電話進一步了解細節，特別是投資型保單收取的相關費用，在收取後原則上都不會再退還，消費者投保前最好先了解相關費用結構，以免事後反悔卻討不回錢。

【2009/09/01 經濟日報】